Senegal está experimentando una revolución financiera móvil, dice el director de África Occidental de Wave

Coura Sène suele ser tímida con los medios, así que cuando acepté que me entrevistara, aprovechamos la oportunidad. Wave es un caso de éxito en pagos digitales. Nos reunimos con Sène en su sede en África Occidental, un edificio con forma de cohete que parece dispararse hacia el cielo. Cinco años después de llegar al mercado senegalés, Wave destronó al operador establecido Orange Money -dirigido por el grupo francés de telecomunicaciones Orange- e incitó a este último a reducir sus tasas de transacción en alrededor de un 80%.

Wave, una solución de pago basada en una aplicación, recaudó $200 millones en septiembre de 2021. Ahora se ha expandido a otros tres países de la Unión Económica y Monetaria de África Occidental (UEMOA): Costa de Marfil, Burkina Faso y Malí, así como a Uganda y Gambia. .

Pero fueron sus operaciones en Senegal las que actuaron como catalizador de su crecimiento regional y proporcionaron un modelo para su modelo comercial actual. Como Sène, quien es visto como una de las estrellas en ascenso de África entre la comunidad fintech, explica en esta entrevista, el país está en camino de convertirse en una sociedad cada vez más sin efectivo, gracias al futuro prometedor del dinero móvil.

African Business: Wave se estableció inicialmente en África Oriental, una región líder en servicios financieros móviles. ¿Por qué está interesado en el mercado de África Occidental?

Korrasen: Los cofundadores de Wave, Drew Durbin y Lincoln Quirk, son estadounidenses. Primero crearon Sendwave en 2011, como una aplicación móvil que permite a los expatriados de África Oriental que residen en los EE. UU., Canadá o Inglaterra enviar dinero a sus seres queridos al instante, usando tecnología, por menos.

Cuando se mudaron a Senegal, querían hacer lo mismo: facilitar las transferencias internacionales de dinero. Pero no pudieron encontrar socios para crear este servicio. Al mismo tiempo, se dieron cuenta de que en África occidental faltaba un servicio completo de dinero móvil, similar al que M-Pesa estaba haciendo en Kenia. Esto es lo que los impulsó a mudarse a este lugar.

Hoy, al menos el 75% de los senegaleses tienen una cuenta de Wave que usan diariamente o mensualmente, lo que representa poco más de seis millones de usuarios. A medida que fortalecimos nuestro producto y ampliamos nuestro alcance, esto se tradujo en una mayor competencia y más opciones para los clientes. Hemos visto cómo la competencia ha bajado sus precios de transacción y ha revisado su interfaz. Hoy en Wave tenemos más de diez millones de usuarios en los seis países en los que operamos: Senegal, Côte d’Ivoire, Burkina Faso, Malí, Uganda y Gambia. Y estos números están en constante aumento.

Se ha convertido en líder del mercado en menos de cinco años. ¿A qué atribuye este éxito?

Tenemos una propuesta simple: servicios financieros móviles asequibles adaptados a las necesidades de las personas y las empresas. Nuestros servicios permiten a las personas enviar y recibir dinero, pagar facturas y realizar compras de forma segura.

Comenzamos nuestras actividades en febrero de 2018 en Senegal, en asociación con UBA Bank con sede en Nigeria, y luego con un segundo banco asociado, Ecobank. El pasado mes de abril obtuvimos la autorización directa del BCEAO [the central bank of the WAEMU countries], lo que nos permite operar sin intermediarios. Ahora nos gustaría ampliar esta licencia a los demás países de la UEMAO.

Pero para responder a su pregunta de manera más específica: cuando ingresamos al mercado senegalés, buscamos comprender las necesidades de los clientes en términos de servicios financieros digitales, lo que nos permitió diseñar el producto financiero más completo que se encuentra en el entorno de transferencia de dinero móvil. Hemos diseñado un viaje del cliente simplificado, y la tecnología que utilizamos nos permite ser eficientes en términos de servicio al cliente y manejo de quejas, todo lo cual ayuda a generar confianza.

También hemos creado un producto que nos permite ser muy competitivos desde una perspectiva de costos. Los depósitos y retiros son gratuitos. La tarifa de transferencia de dinero es solo del 1%. Nuestra prioridad es hacer un producto que sea asequible y diseñado para una amplia gama de clientes, tanto los que viven en comunidades rurales como los centros urbanos, los grupos con mayor y menor nivel educativo, los jóvenes y los expertos en tecnología, así como los que no. . En resumen, queríamos aumentar la inclusión financiera y hacer que la banca fuera accesible para todos.

Despliega agentes en el campo para convencer a los comerciantes, formales o informales, de los beneficios del dinero móvil. ¿Cómo funciona esto exactamente?

Contamos con equipos de jóvenes que salen al campo para mostrar a los clientes cómo usar Wave. Salen al mercado con vendedores, artesanos y tenderos informales para describir el producto. Hoy en día, muchos productos y servicios cotidianos se pueden comprar a través de un código QR.

En Senegal, se atiende a menos del 25% de la población. ¿De qué manera los servicios de transferencia de dinero móvil como Wave permiten una mejor inclusión financiera?

Según cifras de BCEAO, la tasa más amplia del banco senegalés aumentó del 39,6 % en 2020 al 42,4 % en 2021, gracias a servicios de dinero móvil como Wave. Quiero señalar que el número de personas que tratan con los bancos va en aumento. El número dentro del sector bancario tradicional ha tendido a estancarse en los últimos 20 años.

Debes saber que algunas personas en Senegal no están registradas [with an identity card]Lo que significa que están excluidos de todo. Otros no tienen ingresos regulares y por lo tanto no pueden tener una cuenta bancaria. Las aplicaciones de transferencia de dinero móvil permiten integrarlo en el sistema.

Los vendedores de maní o los taxistas ahora pueden rastrear sus transacciones y estimar mejor su facturación. Nuestra misión en sí es digitalizar lo informal. Esto beneficia a todos, incluido el gobierno, que puede recaudar impuestos sobre las transacciones digitales.

¿Cuántas transacciones realizó el año pasado en el mercado senegalés?

En 2022, la aplicación registró 12 000 millones de transacciones en Senegal. Estamos presentes en los mercados informales y formales, como el sector retail. En 2021, firmamos una sociedad con el grupo de supermercados francés Auchan, que tiene cerca de 40 puntos de venta en el país. Para ellos, Wave fue útil para reducir el índice de retiro de efectivo, algo que también querían lograr. Nuestro acceso al mercado nos ha permitido desarrollar significativamente las transacciones de dinero móvil.

¿Cómo piensas seguir desarrollándote?

A corto plazo, estamos diversificando nuestros productos financieros. Empezamos a pagar las cuentas. Anteriormente, pagar una factura de agua o electricidad era un problema real: tenías que esperar en la cola durante horas en la oficina de servicios públicos local. Ahora puedes hacerlo desde tu teléfono.

Hoy también nos gustaría desarrollarnos en el sector del transporte. Los clientes pronto podrán pagar su TER [rail] Entradas a través de Wave, por ejemplo. Creo que el pago móvil juega un papel fundamental en la movilidad urbana, que es uno de los principales temas de Dakar.

También continuamos desarrollándonos en el sector minorista y nos gustaría ascender en la cadena de valor hasta llegar a los proveedores. Queremos dinamizar el mercado africano digitalizando los pagos tanto como sea posible. Nuestra competencia es el dinero. Su uso es perjudicial para todos, ya sean los jugadores jóvenes ocasionales o el estado.

¿Entonces que? ¿En los próximos cinco o diez años?

Nos gustaría avanzar hacia productos de segunda generación, como el ahorro o el acceso al crédito, productos financieros que no están al alcance de los no bancarizados. Por ejemplo, un vendedor de pescado en el mercado necesita hacer crecer su negocio y comprar suministros. ¿Cómo podemos darle acceso a la financiación?

Recientemente, nos hemos asociado con Délégation Générale à l’Entrepreneuriat Rapide des Femmes et des Jeunes (DER/FJ). Los beneficiarios pudieron obtener financiamiento a través de la aplicación Wave. Queremos hacer crecer este tipo de iniciativas.

¿Planean cooperar más con los bancos en el futuro?

Podemos actuar como intermediario para que los bancos distribuyan préstamos, porque son ellos los que actualmente están autorizados para otorgar préstamos. Mañana también podemos ser el canal de distribución de los bonos y valores emitidos por el Estado, una forma de ahorrar dinero -hoy, la mayor parte de la población no tiene acceso a él.

Entonces, ¿la idea no es reemplazar a los bancos a largo plazo?

Por el contrario, los bancos nos consideran nuestro complemento. Operan bajo un estricto marco regulatorio. Nuestra visión es ser un intermediario, permitiéndoles llegar a los no bancarizados.

Algunas personas piensan que su modelo no es rentable. ¿Cómo respondes a los escépticos?

Como cualquier negocio nuevo, hay un plan de inversión, lo que significa que perdemos dinero cuando iniciamos nuestras actividades. Pero pudimos convencer a BCEAO para que nos diera una licencia de dinero electrónico, porque nuestro modelo es viable. Hoy, Wave emplea a 850 personas en Senegal, con una red de 13.000 agentes; Construimos todo esto en cinco años.

África occidental está experimentando actualmente una revolución en el sector de los servicios financieros móviles. Nuestra visión a largo plazo es que nuestros clientes prefieran nuestros productos al efectivo.

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